2022年か2023年頃、私はSBI証券の口座を開設しました。
ただ、書類の不備があったり、パスワードを忘れてしまったりして、結局ほとんど使わないまま放置。
そんな私が、もう一度証券口座を動かし始めたのが2024年5月頃でした。
当時の私は、前のパートナーと別れたばかり。
一緒に生活していたときのお金やさまざまな出費、自分の奨学金などを含めると、抱えていた借金は約530万円ありました。
貯金もほとんどありません。
「これからどうしたらいいんだろう」
そんな状態から、私の資産形成は始まりました。
借金530万円、ほぼ貯金なしからのスタート
当時は、とにかくお金について何も知らなかったので、YouTubeやブログ、ネットの記事をかなり読みました。
調べていると、
「初心者ならインデックス投資一択」
という人もいれば、
「個別株で資産を大きく増やした」
「テンバガーを狙う」
という人もいました。
情報が多すぎて、最初は何が正解なのか全く分かりませんでした。
そもそも私は、
「借金があるのに投資なんてして大丈夫なの？」
というところからのスタートです。
お金に余裕があったわけでも、投資に詳しかったわけでもありません。
それでもNISAを始めようと思った理由は、大きく2つありました。
借金を全部返してから資産形成を始めるのでは遅いと思ったこと。
そしてもう一つは、
少しでもお金を運用して、将来的には返済や自分の資産につなげたいと思ったことです。
家もなく、昼と夜の仕事を掛け持ち
前のパートナーと別れた直後は、自分の家もありませんでした。
一時期はカプセルホテルに寝泊まりしながら夜の仕事をしていました。
そして2024年7月から昼間の仕事も始め、昼と夜を掛け持ちする生活になりました。
ホステスというと、
「かなり稼いでいるんじゃない？」
と思われることもあるかもしれません。
でも実際には、毎日フル出勤していたわけではありませんし、ドレスやヘアメイク、交通費など仕事をするための経費もかかります。
当時は働いたお金がそのまま全部残るような状況ではありませんでした。
それでも6月、7月、8月と少しずつお金を貯め、それまで持っていた数万円の貯金と合わせて、なんとか自分の家を借りることができました。
そして2024年8月頃から、本格的に借金の返済を始めました。
同じ頃、NISAへの入金も始めました。
最初の投資額は、
たった1万円です。
なぜ借金返済だけに集中しなかったのか
普通に考えれば、
「530万円も借金があるなら、先に全部返した方がいい」
と思うかもしれません。
実際、それも一つの正解だと思います。
でも当時の私は、借金だけを返し続ける生活に少し怖さを感じていました。
毎月働いて、お金が入ってきても、そのほとんどが返済や生活費で消えていく。
借金が、
530万円
↓
500万円
↓
450万円
と減っていったとしても、やっていることはずっと「マイナスをゼロに戻す作業」です。
もちろん、それは絶対に必要なことです。
ただ私は、
借金を返し終わったときに、貯金も資産も0円という状態にはしたくない。
と思いました。
だから返済と同時に、1万円でもいいから自分の未来のためのお金を作ろうと考えました。
「返済が終わってから」ではなく、できる範囲で始める
530万円を全部返してから投資を始めようとすると、返済に何年もかかる可能性があります。
例えば3年間かかれば、その3年間は資産形成を始められません。
投資は「いくら入れるか」だけでなく、「どれくらい長く運用するか」も重要です。
だから私は、
完済してから一気に始めるより、少額でも早く始めて投資に慣れておこう。
と考えました。
もちろん、最初から毎月何十万円も投資したわけではありません。
1万円の月もあれば、数万円入れられる月もありました。
生活費と借金返済が最優先。
そのうえで残ったお金を投資する。
最初はそのくらいの感覚でした。
最初から投資の正解なんて分からなかった
私は最初から、
「この投資方法なら絶対に資産が増える」
という答えを持っていたわけではありません。
むしろ分からないことだらけでした。
NISAとは何なのか。
インデックス投資とは何なのか。
個別株は危険なのか。
どのくらい現金を残しておけばいいのか。
そんな基本的なことから、一つずつ調べました。
私の場合は、
証券口座を動かす。
まず少額を入れてみる。
実際に投資しながら勉強する。
という順番でした。
完璧に勉強してから始めたのではなく、少額だからこそ実践しながら覚えていった感じです。
借金と資産を同時に動かすという考え方
投資を始めてから、自分の中でお金に対する見方が少し変わりました。
それまでは、
「あと借金がいくら残っているか」
ばかりを見ていました。
でもNISAを始めてからは、
借金は減っている。
一方で、自分の資産は少しずつ増えている。
この2つを同時に見るようになりました。
これは私にとってかなり大きかったです。
目標も、
「借金を0円にする」
だけではなく、
「借金がなくなる頃には、自分の資産も作っておく」
に変わりました。
ただし、借金がある人全員に投資をすすめたいわけではありません
ここは、このブログを書くうえで一番伝えておきたい部分です。
私は、
「借金があってもNISAをやるべき」
と言いたいわけではありません。
借金の内容によっては、投資よりも返済を優先した方がいい場合があります。
例えば、リボ払いやカードローン、消費者金融など、金利が高い借金です。
投資は年間5％、10％と必ず増えるものではありません。
マイナスになる年もあります。
一方、高金利の借金は持っているだけで利息が発生します。
そのため、自分の借金の金利や返済状況を確認したうえで判断する必要があります。
私自身も、まず生活できるお金と返済するお金を確保し、そのうえで余裕がある範囲から投資を始めました。
そして約2年後
2024年に本格的に資産形成を始めてから約2年。
2026年8月22日時点で、私の証券口座の資産残高は、
7,164,694円
評価損益は、
＋1,151,998円（＋19.15％）
になりました。
現在の借金は220万です。
もちろん、この金額だけを見ると順調に見えるかもしれません。
でも、ここまでずっと順調だったわけではありません。
今出ている約115万円の含み益も確定した利益ではありません。
相場が下がれば減る可能性があります。
だから、このブログでは「2年で700万円になりました」という結果だけを書くつもりはありません。
このブログでこれから書いていきたいこと
530万円の借金があるところから、私が何を考え、どうやって返済と資産形成を進めてきたのか。
これから順番に書いていこうと思っています。
例えば、
毎月いくら返済していたのか。
最初の1万円を何に投資したのか。
なぜインデックス投資を選んだのか。
個別株を始めた理由。
投資で失敗したこと。
収入が増えてから投資額をどう変えたのか。
資産100万円、300万円、500万円と増えていったときの変化。
そして現在700万円を超えて、次に何を目指しているのか。
そんなリアルなお金の流れを、いくつかのフェーズに分けて残していく予定です。
今振り返って思うこと
当時の自分に何か一つ言えるとしたら、
「最初から完璧じゃなくてもいい」
ということです。
530万円という借金を見たときは、先がかなり長く感じました。
でも実際には、
借金を返す。
収入を増やす。
生活する。
少し遊ぶ。
そして未来のお金も少しずつ作る。
私は全部を同時に進めてきました。
資産形成は、お金に余裕ができてから始めるものだと思っていました。
でも私の場合は、お金に余裕がない時期に始めたからこそ、
自分が何にお金を使っているのか、これからどう生きたいのかを真剣に考えるきっかけになりました。
※この記事は私個人の体験談であり、投資を推奨するものではありません。投資には元本割れのリスクがあります。借金の金利や収入、生活状況によっては、投資よりも返済を優先した方が適切な場合があります。
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